| 审时度势迎接外资银行挑战 |
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改革开放以来，中国金融业逐步对外开放，很多世界知名、实力雄厚的国际银行和国际投资银行纷纷在北京、上海设立代表处。特别是在中国加入世贸组织之后，金融开放的步伐明显加快，2006年12月以后,外资银行将允许在中国全面开展人民币业务，全面开放已是不可逆转的趋势。面对外资银行的挺进，中国本土的金融业界，以及金融理论界应该有所思考，在开放的环境下如何应对竞争，如何在竞争中保存和发展自己。自日本输出入银行首先在北京设立代表处，外资银行在中国的业务拓展经历了27年的历程，其抢滩中国市场的脚步逐渐加快，涉足中国金融业务的手段也表现得更为多样化。
然而，外资银行在中国的业务拓展也并非畅通无阻。首先，由于中国目前的金融政策并未将人民币开放为自由流通货币，外资银行不能在中国开展人民币业务，因而其业务规模受到了相当的制约。其次，由于中国对外资银行及其业务的严格监管，其在中国难以实现飞速发展。目前，外资银行在中国只能进行外币的个人信贷和理财业务，这些规定有效地约束了其业务范围。
基于以上原因，各大外资银行在较强信心和良好预期下，对中国的投入还是比较有限的。表1中所示的数据，是近年来外资银行在中国分支机构的资产总额。表1中的数据表明，虽然外资银行在中国的资产总额增长迅速，但其绝对数额仍然较低，2004年外资银行在中国分支机构的总资产，只占中国全部银行资产的3%，其实力非常有限。然而，我们应该看到的是，随着行政和金融政策的明朗化，许多不确定因素尘埃落定，外资银行必将凭借其在世界范围内的资金优势大力挺进中国市场，严重压缩很多实力较弱的中国本土银行的生存空间。
面对外资银行的挑战，我们有必要审时度势，从外资银行在中国开展业务的局面，以及中国本土银行的SWOT分析两个方面，全面研究中国本土银行面对外资银行挺进过程中应该思考的问题，以便做到知己知彼，百战不殆。
优势（Strength）
中国本土银行的优势主要集中在以下三点：
1、实力
改革开放以来中国银行业的发展取得了举世瞩目的成就，形成了以四大国有商业银行为核心的比较完整的商业银行体系。中国的经济多年来持续高速增长，使得银行的资产数额巨大，四大国有商业银行全部进入世界资产排名前50位的银行，中国工商银行还进入了排行榜的前10位。一些股份制商业银行也表现出骄人的业绩，民生银行也进入世界500强企业排行榜。中国建设银行的股票于2005年10月27日成功在香港证券市场挂牌交易，完成中国第一家国有商业银行的股份制改造，中国工商银行与中国银行也紧随其后。中国建设银行在股份制改造的过程中已经获得了全新的生命力，在2004年全球银行盈利情况的统计中名列第7。
2、网点
中国本土银行面对外资银行的挑战是本土作战，在地缘上有较大优势。由于发展历史的原因，各本土银行的分支机构、营业网点十分深入，自助银行和ATM更是星罗棋布。如此便利的交易环境，是本土银行竞争的一大亮点，而外资银行几乎是不可能获得这样的条件的。
3、信心
中国客户对于本国的银行较为熟悉，而中国本土银行原先大多由政府设立兴办，由于政府保证的可靠性，使得客户对中国本土银行有较强的信心。特别是在长期的合作中，本土银行与本土企业之间形成了相当牢固和良好的合作关系，而这种合作关系将会长期的保持下去。银行的发展，信誉是基础，本土银行在这一方面的优势是显而易见的。
劣势（Weakness）中国本土银行与外资银行相比较的劣势主要体现在以下四个方面：
1、管理
首先，从银行的组织结构和治理结构看。本土银行的组织结构通常采用比较“立体”的行长负责制，部门之间的相互制约程度不强，虽然责任清晰，但比起外资银行的比较平面化的事业部制则反应速度较慢。其次，从管理的信息化水平来看。随着中国科技与经济的发展，本土银行早已意识到信息管理在金融活动中的重大意义，并且已经全部应用信息管理系统进行常规业务的管理，但是由于“立体”的组织结构设计，因而信息管理与人为管理并行，对管理的信息化水平有一定的影响，导致信息系统的控制力度不够。但随着本土银行的改革，已经开始了组织结构扁平化的进程，四大国有商业银行在区域管理上都加入了事业部制管理的成分，将营业网点覆盖的地区按照一定的原则划分为大区，由总行直接设立审计、研发等事业部，并不受地区分支行的影响，独立工作。这在很大程度上使管理更加平面化，而独立性的增强也降低了人为因素对信息系统的影响。
2、理念
本土银行采用自上而下的行长负责制的管理体制，因而反应速度比较迟钝。长期以来分支行行动习惯于依靠总行的决策，而总行又要依靠国务院、人民银行和银监会等上层管理部门来做出长期的发展规划，因而自主性不强。面对激烈的竞争，这样的局面有着明显的缺陷。对于业务和金融产品的理念，本土银行业存在着相当的局限。各外资银行都以大客户管理等营销手段为理念，由于其在中国业务开展的局限性较大，甚至有些银行规定只有存款1000美元以上才能开户，门槛的提高虽然对客户资源有一定影响，但其市场准确定位在持有相当外币的富裕的中国公民这一领域，因而可以通过业务员一对一式的服务，通过专门的业务员建立大客户档案，保持与大客户持续和良好的沟通。外资银行有着比较丰富的企业文化设计与体现的经验，通常通过年终嘉年华活动、新支行开业活动或举办论坛等活动，向客户展现其企业文化，并体现出与客户之间的亲密关系，及其对客户的关注与重视。在金融产品设计方面，外资银行经常推出对新老客户的各种优惠的金融产品，并且通过专门的业务员直接与大客户沟通，来吸引更多客户的更多资金。而本土银行虽然在客户资源方面明显优于外资银行，但其在大客户的管理方面便显得比较粗糙，特别是对于私人大客户，没有比较特殊的VIP政策与之相适应。另外，在金融产品创新与营销上也显得不够老练，美国花旗银行自1986年起在中国抢先注册共计19项金融产品“商业方法”发明专利，若其抢注专利一旦申请注册成功，将能够垄断使用权20年，这一事件对于本土银行确实应当引起重视。但随着本土银行股份制改造步伐的加快，治理结构将发生显著的变化，其决策的灵活性也慢慢有所改观。而且由于本土银行实力雄厚，必将能从外资银行吸引一批有着丰富的从业经验的团队，通过人才的流动学习外资银行的先进理念。
3、分业经营
根据《银行法》的规定，中国本土银行不能直接从事投资银行、保险等其他金融业务。这一分业经营、分业管理的措施在一定程度上加强了中国金融的稳定性与安全性，但同时削弱了本土银行在国际金融竞争中的力量。特别是在美国1998年《金融服务现代化法案》出台之后，全世界范围的混业经营趋势日趋明显，现代化的金融服务公司将逐步取代传统意义上的银行。中国本土银行要想在国际范围内取得较大发展，也必须逐渐做好面对外资银行的来自其他金融业务的冲击。目前，各大本土银行也在通过合法的程序实现金融业务的拓展，比如通过合资的方式成立独立经营的投资银行，相信这些有益的尝试必将能够推动本土银行的进一步发展。4、缺乏国际业务经验中国长期以来只有中国银行一家本土银行能够从事涉外业务，这一局面直到上世纪90年代中后期才有明显的改观。面对外资银行的挺进，中国本土银行也不应一味采取守势，而应该在时机成熟的时候主动出击，积极参与到国际金融业务的竞争当中去。但目前除了中国的金融政策限制之外，本土银行普遍缺乏国际业务经验也是一大障碍。
威胁（Threat）
由于外资银行短期内在中国开展业务还受到了种种的制约，而本土银行与之相比较具有相当明显的优势，因而外资银行并不准备在目前开展与中国本土银行的全面竞争，而是通过其大客户管理理念与金融产品设计与创新的优势，将目标客户群定位为持有相当数额外币的富裕的中国公民。在短期内，中国本土银行不会受到来自外资银行的威胁，但是外币资源的流失会进一步造成中国本土银行国际金融竞争能力的削弱。而且，由于目前大客户的示范效应，为外资银行的形象和声誉起到了一定的宣传作用，为未来长期的全面竞争打下基础、培养市场。
机会（Opportunity）
不能简单的将外资银行的挺进认为是“狼来了”，而应当看到本土银行在面对这一局面的过程中，可以发现自身缺陷并加以弥补，这是中国金融稳定和发展的重大机遇。随着在中国本土与外资银行的较量，本土银行有相当多的机会学习和培养跨国经营和开展国际业务的经验，并且有机会吸收一批有着丰富从业经验的团队，再凭借自身雄厚的实力，可能自此走上跨国经营的道路，成为真正意义上的国际银行，这更使得中国金融业的发展前途无量。 |
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